储蓄合同违约的责任初探
冯兴吾 杨仕田 凌必龙
储蓄合同是指公民将其个人所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，公民个人凭存折或存单支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的协议。
一、储蓄合同的法律特征
1、储蓄合同的当事人为储蓄机构和储户
储蓄机构是指经中国人民银行或者分支机构批准，办理储蓄业务的各商业银行、信用社、邮电企业中依法办理储蓄业务的金融机构及其他金融机构。除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。储户只能是公民个人，任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款。根据《个人存款帐户实名制规定》，个人存款必须提供真实姓名。
2、储蓄合同的标的是货币
既可以是人民币，也可以是特定的货币，如美元、马克、英镑、日元、第纳尔、欧元等。办理外币储蓄业务的储蓄机构，个人外币储蓄存款的种类、利率档次及其利息支付办法，按照中国人民银行的规定办理。
3、储蓄合同的订立是由储户决定的
《中华人民共和国宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对公民的私有财产实行征收或者征用并给予补偿。”国家保护自然人储蓄存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。储蓄机构办理储蓄业务，根据《储蓄管理条例》第5条的规定，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。公民是否储蓄、储蓄多少、储蓄币种、储蓄期限以及储蓄机构的选择等，均由公民个人决定，任何人不能强迫。储蓄种类有：活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、整存零取定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、华侨（人民币）整存整取定取储蓄存款等。
4、储蓄合同是单务有偿实践要式合同
储蓄合同的双方当事人只有一方负有义务，另一方享有权利，故为单务合同；储户将一定数量的币值存入储蓄机构。储蓄机构应支付利息。但利息的多少，由储蓄机构按照国家规定的利率计算。存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布或者授权中国人民银行制定公布，故储蓄合同为有偿合同；储蓄合同不仅需要当事人意思表示一致，而且还需要储户交付货币的行为，只有储户将货币交付储蓄机构，储蓄机构出具了存折或存单，储蓄合同才能成立，故储蓄合同为实践合同；储蓄合同必须采取书面形式，储蓄机构出具的存折、存单就是储蓄合同的书面形式，故储蓄合同为要式合同。存款凭证可以载明储蓄人姓名、帐号、货币种类、存款余额、存款种类、存款期限、存款利率等事项，并由储蓄机构加盖公章。储蓄机构有加密业务的，存款凭证可以加密。
二、储蓄合同当事人的权利义务
1、储户有权提取本息
根据“取款自由”的原则，储户可以随时提取存款本金和利息。但储户在提取存款时，应当按储蓄机构的有关规定，凭有关证明办理。根据《储蓄管理条例》第29条规定：“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人必须持其身份证明。”第25条规定：“逾期支取的储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存以外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。”
2、储户有权申请挂失
《储蓄管理条例》第31条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以口头或者函电形式申请挂失，但必须在5天内补办书面申请挂失手续。”但是，不记名的存单、存折不能挂失。
3、储户有权申请复核
《储蓄管理条例》第28条规定：“储户认为储蓄存款利息支付有错误时，有权向经办的储蓄机构申请复核，经办的储蓄机构应当及时受理、复核。”
4、储户有权解除储蓄合同
储户有权随时提取全部存款，无论是活期存款，还是定期存款。
5、储蓄机构依规定支付存款本金和利息
《储蓄管理条例》第14条规定：“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款的本金和利息。”当然，储蓄机构亦不得违反规定支付本金和利息。
6、储蓄机构应当为储户保密
《储蓄管理条例》第32条规定：“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。”除法律、行政法规另有规定的外，储蓄机构不得代任何单位和个人查询储户的储蓄情况。
7、储蓄机构非依法律规定，不得冻结、划拨储户存款，
《储蓄管理条例》第33条规定：“储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续。”
8、储蓄机构按规定接受储户挂失
《储蓄管理条例》第30条规定：“记名式的存单、存折可以挂失，不记名的存单、存折不能挂失。”
三、储蓄机构的违约的责任
1、没有按规定支付存款本金、利息
储户有提取本金、利息的权利，按规定支付储户存款的本金、利息是储蓄机构应尽的义务。储蓄机构违反规定支付储户存款的本金、利息的，或者违反规定拒绝支付储户存款的本金、利息的，都构成违约，应当承担违约损害赔偿责任。
2、储蓄机构泄露储户秘密
储蓄机构负有为储户保密的义务。除法律、行政法规规定外，储蓄机构不得向任何单位和个人透露储户的存款情况，否则，即构成违约。《储蓄管理条例》第34条第8项规定：“泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的。”单位和个人，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
3、储蓄机构非法冻结、划拨储蓄存款
储蓄机构非依法律、行政法规的规定，不得擅自冻结、划拨储户的储蓄存款，也不得协助任何单位或个人冻结、划拨储户的储蓄存款。否则，构成违约，应当承担违约损害赔偿责任。
4、储蓄机构违反规定办理储户挂失
《储蓄管理条例》第31条规定：“储户遗失存单、存折或预留印鉴、印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以口头或者函电形式申请挂失，但必须在5天内补办书面申请挂失手续。”储户按照规定办理挂失手续，储蓄机构必须予以接受，并办理存款的挂失。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款，如果储蓄机构拒绝受理挂失，或者受理挂失后，仍支付该储蓄存款的，都构成违约。造成储户损失的，应当承担赔偿责任。但是，储蓄机构受理该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负责赔偿责任。
安徽省宣城市公证处
中国农业银行宣城分行
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国务院工资制度改革小组、劳动人事部关于工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革问题的通知
国务院工资制度改革小组 等
国务院工资制度改革小组、劳动人事部关于工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革问题的通知
1986年3月18日，国务院工资制度改革小组、劳动人事部
关于《工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革实施方案》，经与有关部门共同研究，并报经中央、国务院领导同志同意，现发给你们，请按照贯彻执行。
各省、自治区、直辖市人民政府对所属工程勘察设计事业单位，可根据本方案的规定，制定适合本地区实际情况的工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革实施方案贯彻执行，并请抄报我们备案。
附：工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革实施方案
工程勘察设计事业单位工作人员工资制度改革，按照中共中央、国务院下达的《国家机关和事业单位工作人员工资制度改革方案》（以下简称《改革方案》）和国务院工资制度改革小组、劳动人事部《关于实施国家机关和事业单位工作人员工资制度改革方案若干问题的规定》（以下简称《若干问题的规定》）执行。现结合工程勘察设计事业单位（不包括企业所属的勘察设计单位）的实际情况和特点，提出以下实施方案。
一、工程勘察设计事业单位管理人员、工程勘察设计技术人员和其他专业技术人员，实行以职务工资为主要内容的结构工资制。结构工资制由基础工资、职务工资、工龄津贴和奖励工资四个部分组成。
（一）职务工资
1．职务名称
相当中央机关局级单位：
（1）管理人员职务
院长
副院长、院总工程师
处长、室主任、院副总工程师
副处长、副室主任
科长、主任科员
副科长、副主任科员
科员
办事员
（2）技术人员职务
高级工程师
工程师
助理工程师
技术员
相当中央机关处级单位，由主管部门另行规定。
2．职务工资根据本人担任的职务确定，并随工作的变动而变动。勘察设计事业单位管理人员、技术人员的基础工资、职务工资标准表附后（见附表1、附表2）。
3．勘察设计事业单位其他各类专业人员（如翻译、医生、教师等）按照国务院批准的有关部门制定的工资标准执行。
（二）基础工资、工龄津贴、奖励工资按国家规定的标准执行。
二、工程勘察设计事业单位技术工人和普通工人原则上按照国家机关工人基础工资、岗位工资标准及有关规定执行（基础工资、岗位工资标准见附表3）。
三、工程勘察设计事业单位中从事野外勘察工作的管理人员、技术人员和工人的工资标准，可根据不同情况区别对待。
（一）工资改革前执行的是原地质部野外地质勘探队工资标准的单位，这次工资改革仍可执行国务院批准的地质矿产部制定的野外地质勘探队新的工资标准。
（二）一些野外工作条件十分艰苦、无固定后方基地单位，由主管部门提出，经国务院工资制度改革小组批准后，可按地质矿产部制定的野外队的工资标准执行。
（三）除以上（一）（二）条情况外的勘察管理人员、技术人员和工人，均按本实施方案附表1、2、3执行。
各地所属勘察设计事业单位从事野外勘察工作的管理人员、技术人员和工人的工资标准，可比照上述原则由省、自治区、直辖市人民政府确定。
四、几项补充规定
（一）勘察设计事业单位管理人员职务按照批准的级别、机构和编制分别设置，其具体比例限额规定如下：
1．相当中央机关局级单位
院长 正职1人 副职2～3人
总工程师 正职1人 副职2～4
人
处长、室主任 正职1人 副职职
能处室1人、勘察设计室1～2
人
勘察设计事业单位职工总数在1000人以上的，每超过1000人，院级副职人数可增加1人，但最多只能增加3人。职工总数在300人以下的单位，副职人数酌减。
2．相当中央机关处级以下单位行政管理人员职务，依上述比例酌减。具体比例，由主管部门根据单位的规模和技术水平作出决定。
3．主任科员、副主任科员职务的设置比例，可参照国家机关的有关规定执行。
（二）勘察设计事业单位工程技术人员及各类专业技术人员的任职条件、结构比例，按照经批准的由各专业技术职务系列主管部门制定的有关规定执行。
（三）从事技术开发、业务建设、技术管理、情报信息等工作人员按其担负的职责，可分别任命或聘请担任管理职务或技术职务。
（四）实行技术经济责任制的工程勘察设计事业单位，凡有能力进行自费工资改革的，可按地区或主管部门核定的增资指标进行自费工资改革。全部自费工资改革有困难的，经主管部门批准可自费负担一部分。自费或部分自费工资改革所需的增资指标，已包括在1985年省、自治区、直辖市和有关部门的国家机关和事业单位工资改革增加工资控制指标中。
（五）勘察设计事业单位工资改革后仍按照国家计委、财政部、劳动人事部设计〔1983〕1022号《关于勘察设计单位试行技术经济责任制的若干规定》执行。发放奖金按国务院国发〔1985〕114号《事业单位奖金税暂行规定》执行。超过限额的交纳奖金税。
（六）各类专业技术人员兼任相当副科长以上行政领导职务实行任期制的，按所担任的两种职务中职务工资高的一种确定。
（七）绘图人员的职务名称、职责要求、设置比例、职务工资标准另定。
五、实施步骤
（一）勘察设计事业单位应根据主管部门确定的定员编制及结构比例，明确各类人员的职务及职责范围。并对现有人员清理调整，进行任命或聘请。
（二）各类人员套改新的工资标准，按照《改革方案》第三条和《若干问题的规定》第二三条的有关规定执行。
六、本方案经国务院批准后，自一九八五年七月一日起实行。
这次工资制度改革是对现行工资制度一次较大的改革，要采取积极稳妥的方针，有领导、有步骤地进行。并切实做好广大职工的思想政治工作。各单位要加强纪律，严格按国家规定的政策办理，决不能各行其是。凡是违背政策规定的，要检查纠正，情节严重的要追查责任，严肃处理。
附表1 工程勘察设计事业单位管理人员基础工资、职务工资标准表（六类工资区） 单位：元
---------------------------------------------------------------------------------------
工资标准 |基| 职 务 工 资 标 准 | 基础工资、职务工资两项合计
|础|----------------------------|----------------------------
|工| | | | | | | | | | | |
职 务 |资| 一 |二 |三 |四 |五 |六 | 一 ~ |二 |三 |四 |五 |六
--------------------------|--|--------|---|---|---|---|---|--------|---|---|---|---|---
院长 |40|*190|165|150|140|130|120| |*230|205|190|180|170|160|
副院长、院总工程师 |40|*150|140|130|120|110|100| |*190|180|170|160|150|140|
处长、室主任、院副总工程师|40| |130|120|110|100| 91| 82| |170|160|150|140|131|122
副处长、副室主任 |40| |110|100| 91| 82| 73| 65| |150|140|131|122|113|105
科长、主任科员 |40| | 91| 82| 73| 65| 57| 49| |131|122|113|105| 97| 89
副科长、副主任科员 |40| | 73| 65| 57| 49| 42| 36| |113|105| 97| 89| 82| 76
科员 |40| | 57| 49| 42| 36| 30| 24| | 97| 89| 82| 76| 70| 64
办事员 |40| | 42| 36| 30| 24| 18| 12| | 82| 76| 70| 64| 58| 52
---------------------------------------------------------------------------------------
注：1．本表适用于相当中央机关局级勘察设计事业单位；相当副局级单位的院长按本表副院长的职
务工资标准执行，副院长按本表处长的职务工资标准执行；处级单位的院长按本表处长的职务工
资标准执行，副院长按本表副处长的职务工资标准执行；副处级单位的院长按本表副处长的职务
工资标准执行，副院长按本表科长的职务工资标准执行。
2．表列带＊符号的工资标准，这次改革只适用于该职务中本人现行工资接近上述标准（指基础工资
加职务工资之和）的人员。
附表2 工程勘察设计事业单位技术人员基础工资、职务工资标准表（六类工资区） 单位：元
--------------------------------------------------------------------
工资标准|基| 职 务 工 资 标 准
|础|------------------------------------------------------
|工| | | | | | | | | | |
职 务 |资| 一 |二 |三 |四 |五 |六 |七 |八 |九 |十 |十一
----------|--|-------------|---|---|---|---|---|---|---|---|---|----
高级工程师|40|*290|*250|215|190|165|150|140|130|120|110|100|81 | 82
工程师 |40| |*110|100| 91| 82| 73| 65| 57| | | | |
助理工程师|40| | | 57| 49| 42| 36| 30| | | | | |
技术员 |40| | | 42| 36| 30| 24| 18| | | | | |
--------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------
工资标准|基| 基 础 工 资、职 务 工 资 两 项 合 计
|础|------------------------------------------------------
|工| | | | | | | | | | |
职 务 |资| 一 |二 |三 |四 |五 |六 |七 |八 |九 |十 |十一
----------|--|-------------|---|---|---|---|---|---|---|---|---|----
高级工程师|40|*330|*290|255|230|205|190|180|170|160|150|140|131|122
工程师 |40| |*150|140|131|122|113|105| 97| | | | |
助理工程师|40| | | 97| 89| 82| 76| 70| | | | | |
技术员 |40| | | 82| 76| 70| 64| 58| | | | | |
--------------------------------------------------------------------
注：表列带＊符号的工资标准，这次改革只适用于该职务中本人现行工资接近上述工资标准（指基础
工资加职务工资之和）的人员。
附表3 工程勘察设计事业单位工人基础工资、岗位工资标准表（六类工资区） 单位：元
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工资标准|基| 岗 位 工 资 标 准 | 岗位工资、基础工资两项合计
|础|---------------------------------|------------------------------------
|工| | | | | | | | | | | | | | | | | | | |
岗 位|资| 一 |二|三|四|五|六|七|八|九|十| 一 |二 |三|四|五|六|七|八|九|十
--------|--|------|--|--|--|--|--|--|--|--|--|--------|---|--|--|--|--|--|--|--|--
技术工人|40|*82|73|65|57|49|42|36|30|24|18|12|*122|113|105|97|89|82|76|70|64|58|52
普通工人|40| |49|42|36|30|24|18|12| 6| | | | 89| 82|76|70|64|58|52|46| |
----------------------------------------------------------------------------------
注：1．技术工人，学徒期满后考核合格的，转正时执行十级52元的工资标准，定级时执行九级58元 的工资标准，技工学校毕业生，也按此转正定级工资标准执行。
2．普通工人，熟练期满后，第一年执行八级46元的工资标准，第二年定级执行七级52元的工资
标准。
